Αποκάλυψη: Παράταση ζωής πήρε η πρώτη κατοικία
Ενώ συνεχίζεται το ξεπούλημα των «κόκκινων» δανείων
-Στα 172,971 δισ. ανέρχεται το σύνολο των καταναλωτικών, στεγαστικών και επιχειρηματικών δανείων (επισυνάπτεται πίνακας)
-Μόνο 7 από τις 48.040 αιτήσεις πέρασαν στην τελική ευθεία του εξωδικαστικού μηχανισμού!
Το μόνο καλό νέο της εβδομάδας που πέρασε ήταν η τετράμηνη παράταση της ισχύος του «νόμου Κατσέλη» (μέχρι και τον Απρίλιο), παρά τις αντιδράσεις της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, που επιβεβαιώνουν ότι ο «νόμος Κατσέλη» έσωσε χιλιάδες νοικοκυριά. Παραμένει σε ισχύ, με τις αλλαγές που έγιναν με τον «νόμο Φλαμπουράρη». Και το ότι αντιδρούν τα «αφεντικά» αποδεικνύει πόσο κοντά στο «σπίτι του φτωχού» είναι οι θετικές ρυθμίσεις που επιβάλλει ο «νόμος Κατσέλη». Γι’ αυτό και έχει γράψει Ιστορία…
Κατόπιν αυτού, θα συνεχίσει να ισχύει το θετικό καθεστώς για την προστασία της πρώτης κατοικίας μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, επικεφαλής της οποίας είναι ο Φώτης Κουρμούσης.
Συγκεκριμένα, στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού έχουν μπει και έχουν συναινέσει στην άρση του φορολογικού και του τραπεζικού απορρήτου τους 48.040 οφειλέτες, από τους οποίους οι 32.060 έχουν προχωρήσει στη συμπλήρωση της σχετικής αίτησης. Και μέχρι τώρα έχουν σταλεί μόλις 579 αιτήσεις στις τράπεζες, οι οποίες έχουν δώσει το ok για 103 ρυθμίσεις, ενώ η κρατική επιδότηση έχει εγκριθεί μόνο σε 7 (επτά) πολίτες.
Ο ειδικός γραμματέας Φώτης Κουρμούσης εκτιμά ότι με την κατάργηση της υποχρέωσης υποβολής και των δύο τελευταίων πιστοποιητικών, που αποφασίστηκε πριν από μία εβδομάδα, θα αυξηθεί κατακόρυφα η ένταξη οφειλετών στην τελική φάση της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού. Στην αναμονή, λοιπόν…
Την ίδια ώρα, συνεχίζεται από τις τράπεζες το ξεπούλημα «κόκκινων» δανείων σε funds για ένα κομμάτι ψωμί. Η Εθνική Τράπεζα πούλησε στην «Asopus» πακέτο μη εξυπηρετούμενων δανείων αξίας 1,2 δισ. ευρώ για 10,8 εκατ. ευρώ, ήτοι στο 0,9% της αξίας του!
Απαλλαγές…
Στο μεταξύ, στην προσπάθεια να ενταχθούν περισσότεροι στις ρυθμίσεις των «κόκκινων» δανείων, η Τράπεζα της Ελλάδος έχει επεξεργασθεί προτάσεις για το θέμα της αφερεγγυότητας, όπως:
• Τη διαμόρφωση ενός σταθερού σχήματος επιδότησης τοκοχρεολυσίου για την εξόφληση πρώτης κατοικίας από αδύναμα νοικοκυριά.
• Τη δυνατότητα ανταλλαγής κατοικιών, ώστε να μεταφέρεται ένας οφειλέτης που έχει αγοράσει μια ακριβή και μεγάλη κατοικία και αδυνατεί να την εξοφλήσει σε μια μικρότερη, πληρώνοντας χαμηλότερη δόση.
• Να μην είναι υπόχρεος ο οφειλέτης του οποίου η κατοικία εκπλειστηριάζεται για το υπόλοιπο του δανείου πάνω από το εκπλειστηρίασμα. Έτσι, με τον πλειστηριασμό της κατοικίας του θα λήγουν και οι υποχρεώσεις του προς την τράπεζα.
Τι προτείνει η Τράπεζα της Ελλάδος
Το σχέδιο προβλέπει τη μεταφορά 40 δισ. ευρώ «κόκκινων» δανείων που έχουν καταγγελθεί, τα οποία έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους οι τράπεζες, σε ένα όχημα ειδικού σκοπού (SPV).
Στον πυρήνα της πρότασης είναι, επίσης, η μεταφορά μέρους από τον αναβαλλόμενο φόρο (DTC) που έχουν στα κεφάλαιά τους οι τράπεζες, ύψους 7,5 δισ. ευρώ.
Ο αναβαλλόμενος φόρος αποτελεί σήμερα βασικό τμήμα των ιδίων κεφαλαίων τους και είναι ουσιαστικά η παραίτηση του Δημοσίου από τον φόρο επί μελλοντικών κερδών των τραπεζών.
Στον βαθμό που δεν είναι «φρέσκο» χρήμα, θεωρείται κακής ποιότητας κεφάλαιο. Η νομοθεσία προβλέπει ότι σε περίπτωση που οι τράπεζες είναι κερδοφόρες δεν θα καταβάλλουν τον αναλογούντα φόρο στο Δημόσιο.
Αντίθετα, σε περίπτωση που έχουν ζημίες, το Δημόσιο θα καταβάλλει ποσό ίσο με το 30% της ζημίας, παίρνοντας μετοχές.
Το σχέδιο της ΤτΕ:
• Επιτρέπει τη δραστική μείωση κατά 46% του δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPEs) και συγκεκριμένα στο 33% από 48% σήμερα, ενώ σε απόλυτα νούμερα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα υποχωρήσουν από 85,9 σε 45,8 δισ.
• Περιορίζει την πιθανότητα ενεργοποίησης του αναβαλλόμενου φόρου στην περίπτωση που οι τράπεζες εμφανίσουν ζημίες και έτσι αποτρέπει μια κρατικοποίηση των τραπεζών.
• Βελτιώνει τη σύνθεση των κεφαλαίων των τραπεζών, οι οποίες στη συνέχεια θα προσφύγουν στις αγορές για να καλύψουν το μέρος των κεφαλαίων που χάνουν από τον αναβαλλόμενο φόρο με την έκδοση ομολόγων Tier II. Οι υπολογισμοί ανεβάζουν τις κεφαλαιακές ανάγκες στις 3 ποσοστιαίες μονάδες (περί τα 3-5 δισ. ευρώ για όλο το τραπεζικό σύστημα) και η επίπτωση διαφοροποιείται ανά τράπεζα.
– Στα συν της πρότασης αυτής καταγράφεται το γεγονός ότι αποφεύγει την άμεση χρήση κρατικών κεφαλαίων ή εγγυήσεων χρησιμοποιώντας μόνο τις αποτιμήσεις των «κόκκινων» δανείων και τα δικαιώματα αναβαλλόμενου φόρου, ενώ στα αρνητικά της λογίζεται αφενός η πολυπλοκότητα του μηχανισμού, που είναι αμφίβολο αν θα εμπιστευθούν οι αγορές και οι «τρίτοι» που θα εμπλακούν. «Γκρίζα ζώνη» αποτελεί η «εργαλειοποίηση» του αναβαλλόμενου φόρου και οι νομοθετικές προϋποθέσεις που θα πρέπει να προηγηθούν για να τη νομιμοποιήσουν.
Με την πρόταση της ΤτΕ οι τράπεζες απαλλάσσονται από μεγαλύτερο όγκο μη εξυπηρετούμενων δανείων, ωστόσο απομειώνουν την καθαρή τους θέση κατά 7,5 δισ. ευρώ λόγω της «απόσπασης» αναβαλλόμενου φόρου. Αν και έτσι βελτιώνεται η σύνθεση των ιδίων κεφαλαίων τους, η έλλειψη του αναβαλλόμενου φόρου θα τις υποχρεώσει σε νέα κεφαλαιακή ενίσχυση.
Στα 172,971 δισ. ευρώ τα «κόκκινα» δάνεια!
Το συνολικό ύψος των «κόκκινων» δανείων ανέρχεται σε 172,971 δισ. ευρώ, με βάση τα επίσημα στοιχεία μέχρι τον φετινό Ιούνιο από τη μελέτη της ΟΤΟΕ – Γραφείο Χρηματοπιστωτικού Συστήματος, την οποία συνέταξε τον περασμένο μήνα ο κ. Μάρκος Τσατσούλης (ΟΤΟΕ – Γραμματέας Πιστωτικού Συστήματος):
Ανά κατηγορία, έχουν ως εξής:
• καταναλωτικά 15,239 δισ. ευρώ,
• στεγαστικά 57,505 δισ. ευρώ και
• επιχειρηματικά 100,226 δισ. ευρώ.
Ο αποκαλυπτικός πίνακας αναλυτικά έχει ως εξής:
