Η κρίση με τις πιστωτικές κάρτες

Μετά την κρίση των στεγαστικών δανείων που ξετίναξαν τους ισολογισμούς των τραπεζών στις ΗΠΑ και υπήρξε ο καταλύτης για να περάσει η ύφεση στην πραγματική οικονομία, μια άλλη μεγάλη απειλή εμφανίζεται στον ορίζοντα της οικονομίας, με απροσδιόριστες ακόμη διαστάσεις.

Σύμφωνα με τα αποτελέσματα του stress test που έκανε η FED σε δεκαεννέα μεγάλες τράπεζες, οι υπολογιζόμενες ζημίες των τραπεζών από πιστωτικές κάρτες αναμένεται να ξεπεράσουν τα 82 δισ. δολάρια, κι αυτό χωρίς να περιλαμβάνονται τα δεκάδες δισ. δολάρια από δάνεια πιστωτικών καρτών που έχουν τιτλοποιηθεί (securitized) και πουληθεί στην αμερικανική και διεθνή αγορά.

Υπάρχει ένας κανόνας στην οικονομία στατιστικά επιβεβαιωμένος. Ο κανόνας αυτός λέει ότι το ποσοστό των πιστωτικών καρτών που δεν εξυπηρετούνται και οδηγούνται σε διαγραφή (write-off) συμβαδίζει λίγο πολύ με το ποσοστό ανεργίας. Έτσι, το 2008 οι αμερικανικές τράπεζες διέγραψαν ένα ποσοστό 5,5% πιστωτικών καρτών. Την ίδια εποχή η ανεργία διαμορφωνόταν στο 5,8%. Ο κανόνας αυτός λίγο πολύ ισχύει σε όλες τις ανεπτυγμένες δυτικές οικονομίες.

Σύμφωνα με τα στοιχεία ανεργίας, το πρώτο τετράμηνο του 2009 το ποσοστό στις ΗΠΑ έφτασε το 8,5%, με τάση ανόδου. Αντίστοιχα, τα ποσοστά διαγραφών των μεγάλων εκδοτών πιστωτικών καρτών, όπως η American Express, η Bank of America κ.λπ., άγγιξαν για πρώτη φορά το ιστορικά υψηλό αυτό ποσοστό.

Η ανησυχία εστιάζεται στο γεγονός ότι η πιστωτική κάρτα από χρονικής πλευράς είναι το πρώτο θύμα της ανεργίας με άμεση σύνδεση και επίπτωση στην καταναλωτική δαπάνη (consumer spending) με οτιδήποτε αρνητικό συνεπάγεται αυτό.

Είναι τόσο μεγάλη η ανησυχία για την επέκταση του φαινομένου των διαγραφών πιστωτικών καρτών, που ο Πρόεδρος Ομπάμα υπέγραψε την Παρασκευή, μετά από έγκριση του Κογκρέσου, ειδικό νόμο που θα βάζει τάξη στην επίδοση και διαχείριση των πιστωτικών καρτών. Ο νόμος πέρασε την Τρίτη 19 Μαΐου με μεγάλη πλειοψηφία. Οι νέοι κανονισμοί θα τεθούν σε εφαρμογή μέσα στους επόμενους εννέα μήνες με στόχο την εκλογίκευση της αγοράς και θα προβλέπουν τα εξής:

• Δεν θα εκδίδονται κάρτες σε άτομα κάτω των 21 ετών.

• Θα υπάρχει προειδοποίηση 45 ημερών στον κάτοχο πιστωτικής κάρτας πριν αλλάξει το επιτόκιό της.

• Ο κάτοχος της κάρτας, προτού του επιβληθεί ποινή αύξησης του επιτοκίου, θα πρέπει να έχει καθυστερήσει την πληρωμή της τουλάχιστον 60 ημέρες. Παρ’ όλα αυτά θα συνεχίσει να είναι ενήμερος εάν καταβάλει το ελάχιστο προβλεπόμενο ποσό.

• Οι τράπεζες θα στέλνουν την ειδοποίηση για πληρωμή τουλάχιστον 21 ημέρες πριν και όχι την τελευταία στιγμή.

Όλες αυτές οι αλλαγές θα προκαλέσουν φυσικά την αντίδραση των τραπεζών, που προς το παρόν παρακάμπτονται.

Το θέμα αργά ή γρήγορα θα εμφανιστεί και στην Ελλάδα. Μήπως η Τράπεζα της Ελλάδος, που ούτως ή άλλως παίζει καθοριστικό ρόλο στη διαμόρφωση της ζήτησης στην αγορά, θα πρέπει να εξετάσει σε βάθος, όπως συνηθίζει, μια αγορά έξι εκατομμυρίων καρτών;

• Η Citibank έχει καταργήσει τις χρεώσεις προμήθειας για αναλήψεις μέσω καρτών, τόσο για τις κάρτες Citibank όσο και για τις κάρτες Diners, από 30 Απριλίου 2009, όπως μας ενημερώνει η τράπεζα, σχετικά με σχόλιό μας στο προηγούμενο φύλλο.

• Με μοναδική νέα γεύση και ανανεωμένη εμφάνιση η Genesis επαναλανσάρεται από την OK Athens σε συνεργασία με τις ελληνικές μικροζυθοποιίες. Η Genesis pilsner αποτελεί προϊόν περιορισμένης και ελεγχόμενης παραγωγής. Απευθύνεται σε όλους αυτούς που αγαπούν πραγματικά την μπίρα, σε όσους αναζητούν την ποιότητα και την αυθεντικότητα στη ζωή τους.